Cómo negociar una factura médica en EE. UU.

¿Sirve negociar una factura médica?

Muchas veces, sí. En una encuesta nacional, muchos adultos con seguro que reclamaron una factura que creían equivocada lograron que se la bajaran o se la quitaran. Su porcentaje fue 38% (Commonwealth Fund, Gupta et al., publicado en 1 de agosto de 2024). Otra encuesta les preguntó a quienes negociaron con la oficina de facturación si consiguieron un precio más bajo. El porcentaje que lo logró es 61.8% (Duffy, Frasco and Trish, publicado en 30 de agosto de 2024) Una sola encuesta de 2023 a adultos en EE. UU.; son resultados que las personas reportaron, no resultados verificados.

No hay garantías, y el hospital no está obligado a aceptar su oferta. Pero llamar no le cuesta nada, y el orden de abajo le deja en la mejor posición.

El orden a seguir

1. Pida la factura detallada (itemized bill). Pida cada cargo, línea por línea, y compárela con la explicación de beneficios (EOB) de su seguro si tiene uno. Nuestra guía de la factura detallada le dice qué revisar.
2. Corrija primero los errores. Los cargos repetidos, los servicios que no recibió y lo que su plan debió cubrir se quitan antes de negociar. En esa misma encuesta, la mayoría de quienes llamaron por un error lograron que se corrigiera Fuente 22.
3. Pida asistencia financiera. En un hospital sin fines de lucro, a un paciente que califica no se le puede cobrar más que los montos que se suelen cobrar a los pacientes con seguro por la atención de emergencia o médicamente necesaria Fuente 33. Presente la solicitud antes de negociar el resto Fuente 44. Vea nuestra guía de asistencia financiera del hospital.
4. Pregunte por un descuento. Pregunte si hay un descuento por pago propio (self-pay) o por pagar el saldo de una vez.
5. Haga una oferta que pueda cumplir. Ofrezca una cantidad que de verdad pueda pagar de una vez, o un plan de pagos mensual que le alcance. Pregunte si el plan cobra intereses.
6. Pida el acuerdo por escrito antes de pagar. La carta o el correo debe decir el nuevo saldo, las condiciones de pago y el número de cuenta.

Qué decir cuando llame

Tenga a la mano la factura, la factura detallada y algo para escribir. Pida el nombre de la persona que le atiende. Funcionan mejor las frases cortas y tranquilas. Si prefiere hablar en español, pregunte si hay alguien que lo hable o si le pueden dar un intérprete.

"Llamo por la cuenta número [número]. Revisé la factura detallada y tengo preguntas sobre estos cargos."

"No puedo pagar este saldo. ¿Me pueden mandar la solicitud de asistencia financiera?"

"¿Hay algún descuento si pago una parte del saldo hoy?"

"Puedo pagar [cantidad] ahora como pago total. ¿Me lo pueden poner por escrito?"

"Puedo pagar [cantidad] al mes. ¿Podemos hacer un plan sin intereses?"

Si la primera persona no le puede ayudar, pida hablar con un supervisor o con un consejero financiero para pacientes.

¿Qué porcentaje debería ofrecer?

No hay un porcentaje estándar. Lo que acepta un proveedor depende del proveedor, de qué tan vieja es la factura y de si usted califica para asistencia financiera. Ofrezca una cantidad que de verdad pueda pagar, explique por qué no puede pagar el saldo completo y pregunte cuál es la cantidad más baja que pueden aceptar.

Si tiene seguro médico

• Revise que el proveedor le haya cobrado a su plan y que el plan haya procesado bien el reclamo (claim). Si el plan se negó a pagar, puede pedirle una apelación.
• La Ley Sin Sorpresas (No Surprises Act) protege a las personas con la mayoría de los seguros médicos de casi todas las facturas sorpresa fuera de la red por atención de emergencia, por atención ligada a una visita a un hospital o centro quirúrgico de la red, y por servicios de ambulancia aérea Fuente 55. La ley federal no cubre la ambulancia terrestre, aunque algunos estados sí le protegen Fuente 66.
• Si tiene preguntas sobre una factura sorpresa, llame a la línea federal de ayuda Sin Sorpresas al 1-800-985-3059 Fuente 55.

Si no tiene seguro médico

• Pida un estimado de buena fe antes de la atención. Los pacientes sin seguro o que pagan por su cuenta normalmente tienen derecho a uno cuando lo piden, o cuando programan la atención con suficiente anticipación. La anticipación mínima es 3 días hábiles (CMS, publicado en 5 de octubre de 2026).
• Dispute una factura muy por encima del estimado. Puede iniciar una disputa entre paciente y proveedor cuando la factura supera su estimado de buena fe por al menos $400 (CMS, publicado en 2 de octubre de 2026). El plazo, contado desde la primera factura, es de 120 días (CMS, publicado en 2 de octubre de 2026). Cuesta $25 (CMS, publicado en 2 de octubre de 2026). Ese monto se resta de lo que debe si el revisor decide a su favor.
• Mientras la disputa está abierta, el proveedor no puede mandar la factura a cobranza, cobrar recargos por atraso ni tomar represalias. Si llegan a un acuerdo, el proveedor debe bajar la factura al menos en la mitad de lo que costó la disputa Fuente 77. Eso equivale a $12.50 (CMS, publicado en 2 de octubre de 2026).

Cómo negociar con un cobrador

Si la factura ya está con una agencia de cobranza, primero pida los detalles de la deuda. Puede disputarla por escrito. El plazo, contado desde su aviso, es de 30 días (CFPB, publicado en 29 de enero de 2024). Cuando la disputa, la agencia debe pausar el cobro de la parte disputada hasta que le responda Fuente 88.

Tenga cuidado con las deudas viejas. En algunos estados, un pago pequeño o una promesa de pago por escrito puede reiniciar el plazo para demandarle Fuente 99. Antes de mandar dinero por una cuenta vieja, revise ese plazo o pregunte en una oficina de ayuda legal. Nuestra guía sobre la prescripción de las deudas médicas lo explica.

Cualquier acuerdo de pago con un cobrador debe estar por escrito antes de pagar, y debe decir que esa cantidad cierra la cuenta por completo.

Guarde un registro

Anote la fecha, el nombre de cada persona con la que habló y lo que le dijo. Guarde copias de cada carta, correo y pago. Si una promesa no está por escrito, pídala por escrito.