Una factura médica pasó a una agencia de cobranza. ¿Cuáles son sus derechos y qué debe hacer?

¿Cómo confirmo que la deuda es real y que la cantidad está bien?

Haga que el cobrador la pruebe antes de pagar nada. Las reglas federales de cobro de deudas cubren a las agencias de cobranza (lo que muchos llaman "colección" o collections), a los compradores de deudas y a los bufetes de abogados que cobran deudas; por lo general no cubren a la oficina de facturación de un hospital que cobra sus propias facturas a su propio nombre, aunque la ley estatal puede aplicarse Fuente 11.

1. Lea el aviso de validación. Un cobrador debe darle los detalles de la deuda en su primer mensaje o dentro de los 5 días (CFPB, publicado en 29 de enero de 2024) siguientes, incluido cómo disputarla y el último día de su plazo para disputar Fuente 22.
2. Compárelo con sus propios papeles. Revise el nombre del proveedor, la fecha del servicio, la cantidad, si su seguro pagó su parte y si usted pidió asistencia financiera.
3. Dispútela por escrito si algo está mal o no está claro. Si la disputa por escrito dentro del plazo, el cobrador debe pausar el cobro de la cantidad disputada hasta que le responda. Ese plazo es de 30 días (CFPB, publicado en 29 de enero de 2024). Nuestra carta de validación de deuda tiene las palabras.
4. Guarde copias de todo lo que mande y reciba, y mande las cartas de una forma que le dé prueba del envío.

Todavía puede volver al hospital. Un hospital sin fines de lucro (nonprofit) debe aceptar solicitudes de asistencia financiera durante mucho tiempo después de la primera factura, y muchos aceptan solicitudes más tarde Fuente 33. Si califica, debe devolverle lo que pagó de más y hacer lo razonable para deshacer las acciones de cobro Fuente 33. Si un hospital sin fines de lucro vendió la deuda sin que contara como acción extraordinaria de cobro, el contrato del comprador debe permitir que la deuda vuelva al hospital si usted califica Fuente 33.

¿Cuántas veces me puede llamar un cobrador?

Se presume que un cobrador viola las reglas si le llama por una misma deuda más veces que un límite semanal, o si vuelve a llamar dentro de la semana siguiente a una conversación telefónica con usted sobre esa deuda Fuente 44. El límite semanal de llamadas por una misma deuda es 7 (12 CFR 1006.14(b)(2) (Cornell LII), publicado en 2026).

Anote la fecha y la hora de cada llamada, y el nombre que da quien llama. También puede pedir al cobrador por escrito que deje de comunicarse con usted (vea más abajo).

¿Puede un cobrador reportar la deuda antes de comunicarse conmigo?

No. Antes de reportar una deuda a una agencia de crédito, el cobrador debe hablar con usted, o mandarle un aviso y esperar un tiempo razonable para ver si fue devuelto sin entregar Fuente 55.

Las agencias de crédito también siguen su propia política sobre las deudas médicas: las cuentas médicas en cobranza ya pagadas no aparecen, una sin pagar debe esperar un año antes de poder aparecer Fuente 66, y las pequeñas no aparecen Fuente 66. Esa política es voluntaria, así que las cuentas médicas en cobranza más grandes, sin pagar y con más de un año todavía se pueden reportar en los estados que no tienen su propia ley Fuente 77. Una cuenta en cobranza puede quedar en un reporte como máximo 7 años (15 U.S.C. 1681c(a)(4), (c)(1) (Cornell LII), publicado en 2026). Nuestra guía sobre las deudas médicas y su crédito explica cómo revisarla y disputarla.

¿Puede un cobrador sumar intereses o cargos?

Depende de su estado y de lo que usted haya aceptado, así que pida al cobrador que le muestre cómo llegó a la cantidad que le pide.

• Deudas vendidas por un hospital sin fines de lucro. Si el hospital la vendió sin que contara como acción extraordinaria de cobro, el contrato del comprador debe limitar los intereses a la tasa de interés que el IRS cobra por pagos atrasados Fuente 33.
• Estados que ponen tope a los intereses de las deudas médicas. Arizona (A.R.S. 44-1201), Colorado (SB 23-093), Nueva Jersey (P.L.2024, c.48) y Rhode Island, solo para deudas más recientes (R.I. Gen. Laws 6-26-11), ponen un tope a los intereses de las deudas médicas. Las leyes están en inglés.
• Virginia limita los intereses y los cargos por atraso que pueden cobrar los centros de salud grandes y los compradores de deudas médicas (Ley de Protección contra Deudas Médicas, en inglés).
• Nevada pone un tope al cargo de cobranza o de abogado que una agencia de cobranza puede cobrar por una deuda médica, como parte de la deuda (NRS capítulo 649, en inglés).

Los topes a los intereses muchas veces solo se aplican a las deudas posteriores a la fecha en que entró en vigor la ley, así que compare la fecha de su atención con la de la ley.

¿Me pueden quitar el sueldo, la cuenta de banco o la casa?

Por lo general no sin antes demandarle y ganar una sentencia en un tribunal. Si recibe papeles de un tribunal, respóndalos antes de la fecha límite que indican; nuestra guía sobre demandas por deudas médicas explica cómo. Aun después de una sentencia, la ley federal protege parte de lo que usted tiene:

• El sueldo. Por deudas comunes como las facturas médicas, un embargo de sueldo no puede quitarle más que cierta parte de sus ingresos semanales disponibles, y menos si gana poco. Esa parte es 25% (US Department of Labor, Wage and Hour Division, Fact Sheet #30 (Consumer Credit Protection Act Title III), publicado en diciembre de 2024). Los ingresos semanales disponibles hasta cierta cantidad no se pueden embargar. Esa cantidad es $217.50 (US Department of Labor, Wage and Hour Division, Fact Sheet #30 (Consumer Credit Protection Act Title III), publicado en diciembre de 2024). Su empleador no puede despedirle porque le embarguen el sueldo por una sola deuda Fuente 99.
• Los beneficios federales en su cuenta de banco. Cuando un banco recibe una orden de embargo, debe proteger los beneficios del Seguro Social, de veteranos, de jubilación federal o de jubilación ferroviaria depositados directamente en la cuenta en los dos meses antes de revisarla, sin que usted tenga que reclamarlos Fuente 1010.

Los hospitales sin fines de lucro deben esperar antes de un gravamen, una demanda o un embargo, que cuentan como acciones extraordinarias de cobro Fuente 33. La espera después de la primera factura es de al menos 120 días (IRS, publicado en 2 de julio de 2026).

Algunos estados protegen más:

• Nueva York. Cuando un hospital o un profesional de la salud con licencia demanda por una deuda médica, no puede poner un gravamen sobre su residencia principal ni embargarle el sueldo por esa sentencia (CPLR 5201, en inglés).
• Nueva Jersey. Los acreedores y cobradores de deudas médicas no pueden embargar el sueldo de los pacientes con ingresos por debajo de cierto nivel (P.L.2024, c.48, en inglés).
• Rhode Island. No puede haber ejecución contra su residencia principal ni embargo de sueldo por una sentencia de deuda médica (P.L. 2025, cap. 300, en inglés).
• Maine. Los cobradores de deudas médicas no pueden poner un gravamen sobre su residencia principal ni embargarle el sueldo, según describe la nueva ley la oficina del gobernador (Oficina del Gobernador, en inglés).
• Maryland. Una sentencia por deuda médica no se puede usar para poner un gravamen sobre su residencia principal, según describe la ley el regulador del estado (Oficina de Regulación Financiera de Maryland, en inglés).

Revise la fecha en que entró en vigor cada ley, y pregunte en un programa de ayuda legal si cubre su deuda.

¿Mandar mi factura a un cobrador viola la ley HIPAA?

Por lo general, no. La regla de privacidad de HIPAA permite a un proveedor usar y compartir su información de salud para sus propias actividades de pago sin su permiso, y el pago incluye la facturación, el cobro y dar a las agencias de crédito datos limitados sobre usted y su historial de pagos Fuente 1111.

Lo que un cobrador no puede hacer es hablar de su deuda con la mayoría de las demás personas. Por lo general solo puede hablar de ella con usted, su abogado, el acreedor, una agencia de crédito cuando la ley lo permite y su propio abogado, con pocas excepciones, como averiguar dónde vive usted o tener su permiso directo Fuente 1212.

¿Puedo pedirle a un cobrador que deje de comunicarse conmigo?

Sí. Si le dice por escrito a un cobrador que se niega a pagar la deuda o que quiere que deje de comunicarse con usted, debe dejar de comunicarse con usted sobre esa deuda. Todavía puede escribirle para decirle que deja de cobrar, o que él o el acreedor podrían tomar una medida específica, como una demanda Fuente 1313.

Antes de mandar esa carta, sepa lo que no hace. La deuda sigue existiendo, y el acreedor todavía puede demandarle. Si cree que la deuda está mal, dispútela primero. Si es vieja, lea nuestra guía sobre la prescripción de las deudas médicas: en algunos estados, un pago o una promesa de pago puede reiniciar el plazo Fuente 1414.

Si la factura era de alguien que murió, lea quién paga las facturas médicas cuando alguien muere.

¿Dónde puedo presentar una queja?

• La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) recibe quejas sobre cobradores de deudas y reportes de crédito en consumerfinance.gov/es/enviar-una-queja o al 1-855-411-2372 Fuente 1515.
• La oficina de protección al consumidor del fiscal general de su estado es otro lugar donde reportar a un cobrador.
• El hospital mismo, si es un hospital sin fines de lucro y cree que no siguió su propia política de asistencia financiera. Pida la política y cómo presentar una queja.

Si le demandan, comuníquese de inmediato con un programa de ayuda legal: busque uno en su estado en LawHelp.org (en inglés).