¿Cómo consigo un plan de pagos accesible para una factura médica?

¿Me dará el hospital un plan de pagos sin intereses?

Pregunte: no cuesta nada y muchas veces funciona. En una encuesta nacional de adultos que tenían una factura médica que no podían pagar y llamaron a la oficina de facturación (billing office), el porcentaje que recibió algún alivio fue 75.8% (Duffy, Frasco and Trish, publicado en 30 de agosto de 2024) Una sola encuesta de 2023 a adultos en EE. UU.; son resultados que las personas reportaron, no resultados verificados.

Pida un plan de pagos sin intereses y sin cargos, y pídalo con esas mismas palabras. Que un proveedor lo ofrezca, y con qué condiciones, depende del proveedor y de su estado.

Algunos estados ponen reglas. En Nueva Jersey, por ejemplo, un acreedor o un cobrador de deudas médicas no puede tomar ninguna acción de cobro hasta haber ofrecido un plan de pagos razonable. La ley limita el pago mensual, pone un tope a los intereses, da un período de gracia para los pagos atrasados y exige un acuerdo por escrito (Legislatura de Nueva Jersey, en inglés). Pregunte en la oficina de facturación si su estado tiene una regla así.

¿Cuánto debo aceptar pagar cada mes?

Una cantidad que pueda pagar todos los meses sin dejar de cubrir la renta, la comida, los servicios o las medicinas. Calcúlela antes de llamar y no acepte más porque le apuran.

• Empiece por lo que puede seguir pagando. Un plan que no se puede cumplir puede devolver la factura al camino de la cobranza. Es mejor aceptar una cantidad más baja y pagar de más cuando pueda.
• Pregunte si puede pagar de más o terminar antes sin pagar un cargo.
• Pregunte también por un descuento, por ejemplo por pagar ahora una parte del saldo. Nuestra guía sobre cómo negociar una factura médica tiene las palabras que puede usar.

¿Debo pedir antes asistencia financiera?

Sí. La asistencia financiera puede bajar o anular la factura misma, así que el plan cubre menos.

• Todo hospital sin fines de lucro (nonprofit) debe tener una política de asistencia financiera para la atención de emergencia y la médicamente necesaria Fuente 22. Si usted califica, no puede cobrarle por esa atención más de lo que suele recibir de los pacientes con seguro Fuente 33.
• Tiene tiempo. Un hospital sin fines de lucro debe aceptar solicitudes durante al menos 240 días (IRS, publicado en 2 de julio de 2026) después de la primera factura, y muchos aceptan solicitudes más tarde Fuente 44.
• Cuando tiene su solicitud completa, debe pausar las acciones extraordinarias de cobro hasta decidir Fuente 44.
• Si ya empezó a pagar, igual puede presentar la solicitud. Si califica, debe devolverle lo que pagó de más Fuente 44.

Nuestra guía de asistencia financiera del hospital le explica cómo pedirla, paso a paso.

¿Qué pasa si me atraso en un pago?

Si puede, llame antes de atrasarse y pregunte si puede cambiar la fecha de pago o bajar la cantidad por un tiempo. Pida cualquier cambio por escrito.

Si deja de pagar, el proveedor puede volver a tratar la factura como no pagada. Un hospital sin fines de lucro igual debe seguir sus reglas antes de tomar una acción extraordinaria de cobro, como vender la deuda, reportarla o presentar una demanda Fuente 44. Primero debe avisarle por escrito, y el aviso debe llegar con al menos 30 días (IRS, publicado en 2 de julio de 2026) de anticipación.

En Nueva Jersey, un plan de pagos razonable debe dar un período de gracia para los pagos atrasados, y un acreedor no puede tomar acciones de cobro mientras usted cumpla el plan (Legislatura de Nueva Jersey, en inglés).

¿Conviene una tarjeta de crédito médica o un plan de financiamiento?

Por lo general, no como primera opción. Una tarjeta de crédito médica o un préstamo que le ofrecen en el consultorio convierte su factura en una deuda con un prestamista.

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) encontró que muchos de estos productos usan intereses diferidos: si queda algún saldo cuando termina el período de promoción, le cobran intereses por todo el tiempo desde la compra. También encontró que a pacientes que deberían calificar para asistencia financiera les pueden ofrecer una tarjeta en su lugar Fuente 55. En su estudio, la tasa de interés típica de una tarjeta de crédito médica fue 27% (CFPB, de 2015 a 2020).

Si aun así elige una, anote la fecha en que termina el período de promoción y planee pagar todo el saldo antes de esa fecha.

¿Un plan de pagos puede aparecer en mi reporte de crédito?

La política de las agencias de crédito sobre las deudas médicas se refiere a las cuentas médicas en cobranza:

• Las cuentas médicas en cobranza ya pagadas no aparecen en los reportes de crédito, y una sin pagar debe esperar un año antes de poder aparecer Fuente 66.
• Las cuentas médicas en cobranza pequeñas tampoco aparecen Fuente 66.
• El cobrador debe comunicarse con usted primero. Antes de reportar una deuda, una agencia de cobranza debe hablar con usted, o mandarle un aviso y esperar un tiempo razonable para ver si fue devuelto sin entregar Fuente 77.

Por eso, la mejor protección es un plan que pueda cumplir. Pregunte si el plan es con el proveedor mismo o con una empresa externa, y si esa empresa reporta a las agencias de crédito. Una tarjeta de crédito médica o un préstamo es crédito de un prestamista, así que se aplican las condiciones del prestamista. Nuestra guía sobre las deudas médicas y su crédito explica cómo revisar sus reportes y disputar un error.

¿Cómo consigo el plan por escrito?

Pida una carta o un correo electrónico que muestre:

1. el nombre del proveedor y su número de cuenta;
2. el saldo que cubre el plan, después de cualquier asistencia financiera, descuento o corrección;
3. la cantidad mensual, la fecha de pago y el número de pagos;
4. los intereses y cargos, si los hay (pida que no haya ninguno);
5. lo que pasa si un pago llega tarde;
6. el compromiso de que la cuenta no irá a una agencia de cobranza ni a una agencia de crédito mientras usted cumpla el plan;
7. un nombre y un teléfono para hacer preguntas.

Guarde una copia y pague de una forma que deje constancia, como el portal del proveedor o un cheque. Nuestro guion para llamar por teléfono tiene las palabras que puede usar para pedir un plan.