Carta para disputar un reporte de crédito.

La carta

En la segunda pestaña puede leer qué dice en español. Esa versión es solo para entenderla: no la envíe. Escriba en inglés la razón y la lista de papeles, con frases cortas y sencillas. Si necesita ayuda, pídala a alguien de confianza.

Cómo enviarla

1. Primero consiga sus reportes. Puede obtener gratis cada semana un reporte de cada una de las tres agencias nacionales de crédito en AnnualCreditReport.com, el único sitio oficial, o por teléfono al 1-877-322-8228 Fuente 11. Mire los tres: no siempre coinciden.
2. Revise si la cuenta debe estar ahí. No existe una prohibición federal de las deudas médicas en los reportes de crédito Fuente 22, y las políticas de las agencias son voluntarias Fuente 22. Compare la cuenta con estas reglas:
   • Las cobranzas médicas ya pagadas quedan fuera según la política de las agencias Fuente 33.
   • Las cobranzas médicas pequeñas también quedan fuera. El límite es un saldo inicial reportado de menos de $500 (Equifax, Experian and TransUnion joint release, publicado en 11 de abril de 2023).
   • Las cobranzas médicas nuevas tienen que esperar antes de aparecer. La espera según la política de las agencias es de 1 año (Equifax, Experian and TransUnion joint release, publicado en 18 de marzo de 2022).
   • Las cobranzas viejas deben salir del reporte. El límite es de 7 años (15 U.S.C. 1681c(a)(4), (c)(1) (Cornell LII), publicado en 2026), contado desde cierto tiempo después de que la deuda quedó sin pagar por primera vez. Ese tiempo adicional es de 180 días (15 U.S.C. 1681c(a)(4), (c)(1) (Cornell LII), publicado en 2026).
   • Los veteranos tienen más protección. La deuda médica de un veterano debe salir del reporte cuando se paga por completo o se cierra con un acuerdo, y no se puede reportar hasta que tenga cierta antigüedad, contada desde la fecha de la atención Fuente 44. Esa espera es de 1 año (15 U.S.C. 1681c(a)(7)-(8) (Cornell LII), publicado en 2018).
   • Los datos médicos tienen límites. Una agencia puede compartir información de deudas médicas para fines de crédito solo si no nombra al proveedor ni el tipo de atención, y por lo general los prestamistas no pueden usar información médica para decidir sobre un crédito Fuente 55.
   • Las leyes estatales pueden ir más lejos, pero algunas están en disputa en los tribunales Fuente 22. Nuestro rastreador de leyes de deudas médicas por estado las mostrará.
3. Envíe una carta a cada agencia que muestre la cuenta. Use la dirección para disputas que aparece en su reporte, o el formulario de disputas en línea de la agencia. Dé la razón con palabras sencillas.
4. Envíe copias de sus pruebas, nunca los originales. Puede ser un recibo, una carta del hospital o su explicación de beneficios. La agencia también puede pedirle pruebas de quién es usted.
5. Envíela de forma que pueda probarlo. El correo certificado con acuse de recibo (certified mail with return receipt) le deja un registro. Guarde una copia de la carta, de sus pruebas y del recibo.
6. Dispute también con el cobrador, si todavía puede. Una disputa con una agencia de crédito no pausa el cobro. Una disputa por escrito enviada al cobrador dentro del plazo para disputar sí lo pausa, hasta que el cobrador conteste Fuente 66. Ese plazo dura 30 días (CFPB, publicado en 29 de enero de 2024). Nuestra carta de validación de deuda tiene las palabras.

Qué pasa después

La agencia debe investigar su disputa gratis y, en la mayoría de los casos, terminar dentro de 30 días (15 U.S.C. 1681i(a), United States Code via GovInfo, publicado en 2024). Si usted envía más información pertinente durante ese tiempo, puede tardar más. El tiempo adicional es de hasta 15 días (15 U.S.C. 1681i(a), United States Code via GovInfo, publicado en 2024). Debe avisar de su disputa a la empresa que reportó la cuenta, borrar o corregir la cuenta si es inexacta, está incompleta o no se puede verificar, y enviarle los resultados Fuente 77.

• Si la cuenta se borra o se corrige, guarde los resultados y revise su próximo reporte para asegurarse de que siga así.
• Si la agencia mantiene la cuenta, la disputa no cambió su reporte. Puede enviar nuevas pruebas si las encuentra y tratar el asunto con la empresa que la reportó.
• Si recibe papeles de la corte, responda antes de la fecha que indican. Una disputa con una agencia de crédito no detiene una demanda, y una oficina de ayuda legal (legal aid) puede ayudarle.

Si una agencia o un cobrador no cumple estas reglas, puede presentar una queja ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en consumerfinance.gov/complaint (el formulario está en inglés) o por teléfono al 1-855-411-2372 Fuente 88.