Perdón de deudas médicas en EE. UU.: qué es y de dónde viene

¿Se puede perdonar una deuda médica?

Sí, pero no pidiéndole a un programa nacional que la borre. Cuando se dice que una deuda médica fue perdonada o condonada, casi siempre la anuló uno de estos tres:

El resto de esta guía explica cada uno y lo que puede hacer hoy.

La que sí puede pedir: la del hospital

La asistencia financiera del hospital es la forma más directa de que le bajen o le anulen una factura. Todo hospital sin fines de lucro debe tener una política de asistencia financiera para la atención de emergencia y la médicamente necesaria, y cada hospital o estado decide quién califica Fuente 11.

• Puede cubrir facturas viejas. Puede presentar la solicitud después de que llegue la factura, y los hospitales sin fines de lucro deben aceptarla durante bastante tiempo después de la primera factura Fuente 33.
• Pone un tope a lo que paga. A un paciente que califica no se le puede cobrar más que los montos que se suelen cobrar a los pacientes con seguro Fuente 22.
• Puede deshacer el cobro. Si usted califica, el hospital debe devolverle lo que pagó de más y hacer lo razonable para revertir las acciones de cobro Fuente 33.

Nuestra guía de asistencia financiera del hospital le explica cómo presentar la solicitud, paso a paso.

Si no califica, igual puede pedirle al hospital que baje el saldo o que lo dé de baja (write-off) por dificultad económica. Explique su situación en una carta corta y guarde una copia. Nuestra carta de dificultad económica tiene las palabras que puede usar.

Organizaciones benéficas que compran y anulan deudas médicas

Las facturas médicas sin pagar muchas veces se venden en grupo por una pequeña fracción de lo que se debe. Una organización benéfica recauda dinero, compra esos grupos de deudas y las anula en vez de cobrarlas.

Como las deudas se compran en grupos, estas organizaciones no pueden aceptar pedidos para anular la factura de una persona en particular. The Medical Bill funciona así también: no podemos anular una factura específica a pedido. Si una organización benéfica anula una deuda suya, normalmente le avisa por correo. Guarde esa carta como prueba.

Tenga cuidado con cualquiera que le pida dinero, números de tarjeta o datos del banco para "liberar" el alivio de una deuda. Las cartas reales de alivio nunca le piden que pague. Puede revisar una carta que diga que es nuestra.

Programas del gobierno

Algunos estados, condados y ciudades pagan programas para anular deudas médicas. Un registro de estos programas cuenta los gobiernos que participan y el dinero público que han comprometido; el total está en los datos clave de arriba Fuente 44. Estos programas suelen elegir las deudas ellos mismos: en el condado de Cook, Illinois, por ejemplo, no hay solicitud Fuente 55. Nuestra guía de programas de alivio de deudas médicas explica cómo funcionan y a quién llegan.

¿Hay que pagar impuestos por una deuda médica perdonada?

Por lo general, no cuando es un regalo. Una deuda anulada normalmente cuenta como ingreso, pero en la mayoría de los casos no cuando se anula como regalo, y estar insolvente también puede dejarla fuera de sus ingresos Fuente 66.

Los bancos, las cooperativas de crédito y otros prestamistas deben mandar un Formulario 1099-C cuando anulan una deuda de cierta cantidad o más. Esa cantidad es $600 (IRS, Instructions for Forms 1099-A and 1099-C, publicado en abril de 2025) Si tiene dudas, consulte a un profesional de impuestos. No está claro si esa regla alcanza a una organización benéfica que compra y anula deudas Fuente 77. Si le llega un Formulario 1099-C, no lo ignore. Nuestra página sobre los impuestos y el alivio de deudas médicas tiene más información.

¿Qué pasa con su reporte de crédito?

Una deuda anulada ya no se debe. Si todavía aparece en un reporte de crédito como sin pagar, puede disputarla con la agencia de crédito. Las agencias de crédito ya dejan fuera de sus reportes las cuentas médicas en cobranza pequeñas Fuente 88, y nuestra guía sobre las deudas médicas y su crédito explica el resto.

¿Las deudas médicas desaparecen después de siete años?

No por sí solas. Una cuenta en cobranza tiene que salir de su reporte de crédito cuando llega a cierta antigüedad. Ese límite es de 7 años (15 U.S.C. 1681c(a)(4), (c)(1) (Cornell LII), publicado en 2026). La deuda sigue existiendo después de salir del reporte.

Las demandas tienen otro plazo, normalmente de 3 años (CFPB, publicado en 28 de octubre de 2026) a 6 años (CFPB, publicado en 28 de octubre de 2026) según el estado. Cuando vence, un cobrador no puede demandarle ni amenazarle con una demanda, pero sí puede pedirle que pague, y en algunos estados un pago pequeño o una promesa de pago por escrito puede reiniciar el plazo Fuente 1010. Nuestra guía sobre la prescripción de las deudas médicas lo explica.

¿Y las compañías que cobran por negociar mis deudas?

Tenga cuidado, y hable primero con el hospital: pedir asistencia financiera es gratis.

Algunas compañías ofrecen negociar sus deudas para que pague menos, a cambio de un cargo. Según la regla de telemercadeo de la Comisión Federal de Comercio (FTC), una compañía que vende servicios de alivio de deudas por teléfono no puede pedir ni cobrar ningún cargo hasta haber negociado, reducido o cambiado las condiciones de al menos una de sus deudas con un acuerdo que usted firmó, y hasta que usted haya hecho al menos un pago con ese acuerdo Fuente 1111.

La FTC también advierte Fuente 1212:

• solo los estafadores cobran antes de negociar alguna de sus deudas, prometen negociarlas todas, le inscriben sin revisar sus finanzas o le dicen que deje de hablar con sus acreedores sin explicarle qué puede pasar;
• negociar deudas puede dañar su crédito, quizá no resuelva todas las deudas, y mientras espera pueden seguir las llamadas de cobro o llegar una demanda;
• una cantidad que un acreedor le anule podría estar sujeta a impuestos.

Si piensa en una compañía así, lea su contrato con cuidado y compare lo que le costaría con lo que podría lograr la ayuda gratis. Nuestra lista de organizaciones que ayudan a pagar facturas médicas incluye ayuda gratis.